Финансовые обязательства

На втором уроке мы поговорим о долгах и кредитах, узнаем, как выбраться из финансовых обязательств, стоит ли занимать деньги и как правильно это делать.

Р. Кийосаки в книге «Освободитесь от плохих долгов» дал долгам следующее определение: «Долги бывают хорошими и плохими. Все долги принято считать плохими. Я с этим категорически не согласен. Дело в том, что если вы обладаете эмоциональной зрелостью и можете контролировать свои эмоции, значит, способны контролировать и свои деньги.

Чтобы вам было проще различать типы долгов, запомните: хорошие долги кладут деньги в ваш карман и делают вас богатыми, а плохие долги вынимают деньги из вашего кармана и делают вас бедными. В частности, хорошим долгом является тот, который выплачивает за вас кто-то другой, а плохим — тот, который вам приходится выплачивать самим. Примером хорошего долга может служить кредит на недвижимость, предназначенную для сдачи в аренду, когда жилец вносит квартплату, покрывающую ваши взносы по ипотеке и прочие расходы. Такой долг кладет деньги в ваш карман. Примером плохого долга является кредит на покупку машины или ипотечный кредит на ваше личное жилье. Такой долг вынимает деньги из вашего кармана.

Богатый папа говорил: «У богатых больше долгов, чем у бедных. Разница в том, что богатые предпочитают иметь хорошие долги, а у бедных и среднего класса долги плохие. Ты должен обращаться с любыми долгами — хорошими и плохими — так же, как с заряженным ружьём, и с таким же уважением. Люди, которые не уважают силу долгов, часто получают тяжелые финансовые ранения — иногда смертельные. Люди, которые уважают и умеют использовать силу долгов, могут разбогатеть сверх всяких ожиданий. Долги обладают силой, которая может сделать тебя очень богатым, но та же самая сила может сделать тебя очень бедным»».

То есть занимать деньги на новый смартфон, машину или брать кредит на текущие расходы — это плохие долги. В этом случае вы начинаете жить по формуле банкротства: Доход — Расход = Долги, позволяя себе траты, на которые у вас нет денег. Формула с плохими долгами ведет к тому, что без изменения стратегии финансовые обязательства неизбежно растут и в конце концов приводят к банкротству.

Пример хороших долгов — займ на недвижимость, которую вы сдаете в аренду. Денежный поток с аренды позволяет не только стабильно вносить платежи по займу и покрывает расходы на содержание этой недвижимости, но и генерирует прибыль.

Таким образом, заемные средства могут быть инструментом увеличения дохода. Но при этом должны быть учтены все риски и просчитаны наихудшие варианты развития событий. Категорически не рекомендуется прибегать к заемным средствам на активы, в которых вы досконально не разобрались и не способны оценить все возможные риски и последствия.

Что делать, если у вас плохие долги?

В первую очередь, признайте, что у вас есть плохие долги, не игнорируйте ситуацию. Примите как факт и начните делать последовательные шаги для решения этой проблемы. Нельзя воспринимать ситуацию как временное явление, думать, что все само собой как-то разрешится. Без изменения стратегии действий чуда не случится! Ваш привычный образ мышления как раз и привел вас к ситуации финансовых обязательств.

Теперь разберем по пунктам, как избавиться от плохих долгов:

  1. Сокращать траты, вплоть до базового минимума — начните покупать те же товары, но за более доступную или самую низкую цену. В тех случаях, где возможно, исключите расходы полностью. Такой подход намного ускорит выход из сложившейся ситуации. Без снижения расходов существует очень высокий риск новых займов. В результате долг будет только расти, как снежный ком!

  2. Только снизив до минимума все траты, можно перейти к увеличению доходов. Используйте как можно больше возможностей заработать деньги. Чем раньше вы избавитесь от «токсичных» финансовых обязательств, тем быстрее вернетесь к привычному для вас качеству жизни, а после — сможете перейти и к его улучшению. Этот этап преодолеть придется. Наберитесь терпения! Выход из долгов, безусловно, — процесс очень некомфортный и займет какое-то время. Как правило, все хотят поскорее избавиться от своих долгов. И мозг, оказавшись в состоянии стресса, будет искать легкие решения. В случае серьезных финансовых обязательств крайне сложно адекватно оценивать, например, предложения по инвестициям. Высок риск столкнуться с различными мошенническими предложениями. Желание найти быстрый инструмент решения своих проблем, скорее всего, приведет вас к еще большим финансовым потерям!

  3. Общайтесь с кредиторами. Не бойтесь! В их прямых интересах — чтобы вы вообще вернули им свой долг. Договаривайтесь о временном снижении регулярных платежей. Возможно, вам уменьшат или простят проценты, или пойдут на другие уступки. Возможно, вам уменьшат или простят проценты, или пойдут на другие уступки. Обязательно нужно выходить на диалог. Стратегия скрываться или как-то иначе уклоняться от общения с кредиторами не приведет вас ни к чему хорошему и создаст дополнительное напряжение, которое будет мешать эффективному избавлению от долгов.

  4. Сначала верните долги друзьям, коллегам, родственникам, знакомым, то есть физическим лицам. Когда вы должны кому-то лично, в зоне рисков не только ваша репутация, но дальнейшие отношения с кредитором! Эмоциональный компонент в ситуации задолженности частным лицам играет очень существенную роль. Затем возвращайте долги юридическим лицам — банкам, налоговым и т.п. Представители этих организаций вполне переживут, если вы им вернете долг не в первую и даже не во вторую очередь. Это, как правило, большие корпорации, безопасность которых не зависит исключительно от вашего долга.

  5. Напишите список всех, кому вы должны, и путем переговоров найдите свой сценарий возврата каждого долга. Лучше отдавать по чуть-чуть, но регулярно, чем вообще не отдавать, рассчитывая на то, что получится вернуть все разом, и тем самым еще больше усугубляя ситуацию. Любой долг имеет свой вес, чем меньше долг, тем легче «дышится».

Сначала возвращайте маленькие долги, чтобы сформировать полезный навык, затем — большие. Избавление даже от части долгов уже будет позитивно влиять на ваше внутреннее состояние. А лучшее внутреннее состояние даст больше энергии на эффективное решение для выхода из сложившейся ситуации.

Откладывайте часть денег. Как бы странно это ни звучало. Необходимо начать менять поведенческую стратегию. Откладывайте в любой пропорции, сколько будет получаться, но регулярно! На первых порах сумма не важна, важно выработать привычку. И создайте условия, при которых будет очень сложно потратить откладываемые деньги.

Этот навык ключевой! Он имеет как практический, так и психологический эффект. Вы оказались в ситуации долгов как раз потому, что тратили больше, чем зарабатывали. Начиная откладывать деньги даже при наличии долгов, вы кардинально меняете стратегию мышления и поведения. Вы разворачиваете свою финансовую формулу в нужном направлении.

Стоит ли предоставлять займы? И как правильно это делать? Начнем с того, что если человек пришел просить в долг не на инвестиционные цели, он, скорее всего, живет по формуле банкротства. Ему не хватает денег, и он прибегает к займу, увеличивая нагрузку на свое и без того непростое финансовое положение. У вас возникает высокий риск потерять свои деньги. Вы должны ценить время, которое потратили на создание своего финансового ресурса.

Перед тем как предоставить займ, задайте себе следующие вопросы:

  1. Какую сумму вы можете дать заемщику безопасно для своего финансового баланса?

  2. Каковы риски невозврата? Если человек берет плохой долг, у вас возникает очень высокий риск потерять свои деньги. Нужны ли вам потом эти проблемы? Тратить нервы, энергию и время на то, чтобы вернуть себе свои же деньги?

  3. Если долг — хороший, как вы можете защитить свои деньги? Человек, который берет займ на бизнес или под какую-либо сделку, рискует вашими деньгами, не своими! Давать деньги можно только под залог какого-либо ликвидного имущества, которое вы при необходимости можете быстро и выгодно реализовать. Наличие договора займа не гарантирует 100% возврата средств! У человека может не быть никакого имущества, и даже решение суда ничем не поможет, если с должника нечего будет взять. И опять же, потраченные нервы, энергия, время!

  4. Соглашаясь на хороший долг, создайте четкие договоренности и закрепите их документами, имеющими юридическую силу. Это не дает гарантий возврата денег, но усилит вашу позицию перед заемщиком.

  5. Всегда давайте в долг под проценты! Деньги должны работать! Вы заплатили за свои деньги временем своей жизни. Ни при каких обстоятельствах не обесценивайте свое время!

Также возникает вопрос отношений с этим человеком. Скорее всего, вам знакома фраза «Хочешь потерять друга — одолжи ему денег». Почему так происходит? Если вы соглашаетесь на плохой долг знакомому, то оказываете ему медвежью услугу! Хотите помочь человеку — протяните удочку, а не рыбу! В такой ситуации его ключевая проблема не в нехватке денег, а в неправильном финансовом мышлении и отношении к деньгам.

Если к вам обратились за займом, лучше порекомендуйте этому человеку OneDollarBaby. Пользы точно будет в перспективе больше! :-) В противном случае он, руководствуясь формулой бедности или банкротства, растратит не только свои, но и ваши деньги!

Если вы все же решили дать свои деньги и поощрить его губительную стратегию финансовой несостоятельности, одолжите столько денег, сколько готовы потерять. И не ждите возврата. Помните, богатые люди тоже занимаются благотворительностью! :-)

Давайте подытожим: плохие долги — это отрицательная финансовая энергия. От таких долгов нужно избавляться, как от любой неприятности или проблемы!

В завершение урока порекомендую для изучения книгу Дж. С. Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне«.

На следующем уроке мы разберем тему бедности: почему большинство людей живут от зарплаты до зарплаты, и какие конкретные шаги нужно предпринять, чтобы перейти к финансовой формуле богатства.